隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和金融科技水平的提升，在線支付、線上借款等金融服務(wù)在公眾日常生活中的觸達(dá)率越來(lái)越高。幾年前，普通人想獲得一筆消費(fèi)貸，只能通過(guò)銀行或消費(fèi)金融公司的APP獲取。而近兩年，就連一些提供購(gòu)物、外賣等生活服務(wù)的APP都在想方設(shè)法推出借貸服務(wù)。這給用戶帶來(lái)了哪些困擾?為何各種APP扎堆“求借錢”?互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)又該如何發(fā)展?

警惕借貸推廣“陷阱”

點(diǎn)外賣時(shí)，平臺(tái)提示可以領(lǐng)取優(yōu)惠券，點(diǎn)進(jìn)去發(fā)現(xiàn)要完成借款才能領(lǐng)取;看短視頻時(shí)，左下角的小彈窗不斷地提示點(diǎn)擊鏈接即可貸款;哪怕是打車時(shí)想領(lǐng)張折扣券，都要授信貸款后才能領(lǐng)。許多網(wǎng)友忍不住吐槽：“如今各種APP都像是在催我借錢一樣，真怕自己一不留神就欠債了。”生活類軟件為貸款服務(wù)“引流”究竟有多夸張，才會(huì)引發(fā)用戶有這種評(píng)價(jià)?為此，記者下載了一些APP一探究竟。

除了支付寶“借唄”、微信“微粒貸”等較為熟悉的貸款產(chǎn)品外，就連電商類、生活類、出行類，甚至與金融毫不沾邊的工具類APP都開(kāi)始提供貸款業(yè)務(wù)。“我就用美圖秀秀修個(gè)圖，哪需要跟它借錢啊。”這波操作讓不少用戶哭笑不得。

不僅如此，這些APP為了“幫助”客戶成功借錢也是煞費(fèi)苦心，各種奇葩操作層出不窮。不少用戶反映在使用APP時(shí)容易無(wú)意間觸發(fā)借款。“有時(shí)候付完款就顯示貸款業(yè)務(wù)的廣告，而且點(diǎn)擊‘關(guān)閉’的地方特別小，手滑碰到別的地方就跳轉(zhuǎn)到借款界面了。”“家里老人剛學(xué)會(huì)用智能手機(jī)打車，但是有時(shí)候稀里糊涂地就點(diǎn)到借款了，借完了她也不知道，還是后來(lái)我們接到電話才趕緊幫她關(guān)了。”

隨處可見(jiàn)的“借錢”入口，確實(shí)給部分人群提供了便利。通常情況下，在銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，借款人要提交各種證明材料，有時(shí)還不一定能通過(guò)。相比之下，在APP上貸款就輕松多了，點(diǎn)個(gè)“同意開(kāi)通”、刷個(gè)“人臉識(shí)別”，沒(méi)多久錢就借到手了。這種靈活性為緊急情況下需要資金支持的用戶提供了實(shí)際幫助，不失為備選方案。

需要注意的是，APP里的貸款通常是信用貸款，雖然利率比消費(fèi)貸款低，但是如果逾期，產(chǎn)生的利息卻比銀行的抵押貸款高很多。業(yè)內(nèi)人士提示，各種APP里的貸款產(chǎn)品以低息吸引用戶，等到用戶填完各種個(gè)人信息后，年利率就會(huì)上漲，一年利息上漲至少10%，更高的甚至超過(guò)20%，而這些企業(yè)融資的成本往往只需要2%至3%。

記者在咨詢某外賣平臺(tái)客服時(shí)得知，其貸款資金由注冊(cè)在重慶的2家小貸公司提供，日利率為0.02%至0.065%。客服稱大多數(shù)用戶的利率普遍為0.05%，轉(zhuǎn)換成年利率就是18%。雖然利率不算低，但是在國(guó)家規(guī)定的受保護(hù)年化利率范圍內(nèi)。談及用戶逾期如何處理時(shí)，客服表示會(huì)有3天緩沖期。借錢逾期后，將從逾期之日起計(jì)收逾期罰息，按每日0.05%收取，直到還清為止不再計(jì)收，逾期時(shí)間越長(zhǎng)、逾期本金越大，所產(chǎn)生的利息就越高。

招聯(lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議，普通的金融消費(fèi)者如果需要貸款，盡量找正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。如果在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上貸款，一定要找靠譜的大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

流量變現(xiàn)的重要方式

為什么現(xiàn)在的APP都熱衷于“借錢”給用戶?專家表示，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，在金融變現(xiàn)的潮流和趨勢(shì)下，這是平臺(tái)獲客后流量變現(xiàn)的重要方式。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為，金融活動(dòng)都要納入監(jiān)管并有牌照準(zhǔn)入，沒(méi)有牌照準(zhǔn)入從事金融服務(wù)本身就是違規(guī)，金融消費(fèi)者權(quán)益也得不到保障。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供金融服務(wù)，需要建立專門渠道，機(jī)構(gòu)合作時(shí)也需明確合作范圍并嚴(yán)格遵守。

小米集團(tuán)創(chuàng)始人雷軍在2017年曾表示，將來(lái)所有的商業(yè)巨頭都是互聯(lián)網(wǎng)公司，也都是金融公司。如今日新月異的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境促使各平臺(tái)不斷尋找創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，其中引入貸款產(chǎn)品成為各大APP的新嘗試。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一舉措的背后涉及多方面因素，從資本運(yùn)作到用戶體驗(yàn)再到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這些因素共同構(gòu)成了各類軟件引入貸款產(chǎn)品的復(fù)雜動(dòng)機(jī)。

首先，引入貸款產(chǎn)品能夠更有效地進(jìn)行資本運(yùn)作。通過(guò)提供貸款服務(wù)，平臺(tái)可以將其海量的用戶群體轉(zhuǎn)化為潛在的借款用戶，從而增加資金流動(dòng)性。這種運(yùn)作方式有助于平臺(tái)更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)，提高盈利水平。同時(shí)，通過(guò)貸款產(chǎn)品，外賣平臺(tái)可以借助用戶的還款利息等方式實(shí)現(xiàn)多元化的盈利模式，減輕對(duì)單一業(yè)務(wù)的依賴。

其次，引入貸款產(chǎn)品可以增強(qiáng)用戶黏性。以外賣平臺(tái)為例，通過(guò)為用戶提供貸款服務(wù)，將自身從簡(jiǎn)單的食品配送提供商轉(zhuǎn)變?yōu)槿轿簧罘?wù)平臺(tái)。這對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，不僅意味著更高的用戶留存率，還可以拓展業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步鞏固市場(chǎng)份額。

然而，這一舉措也帶來(lái)了一系列影響。對(duì)用戶而言，外賣平臺(tái)與金融產(chǎn)品結(jié)合可以為其提供更為便捷的貸款渠道，滿足一些緊急或非計(jì)劃性的資金需求。然而，這也可能導(dǎo)致用戶過(guò)度借款或無(wú)意間觸發(fā)借款，增加金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)外賣平臺(tái)而言，引入貸款產(chǎn)品可以帶來(lái)額外的盈利渠道，同時(shí)加強(qiáng)其在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中的立足點(diǎn)。但是，這也使得平臺(tái)需要承擔(dān)更多的金融責(zé)任，包括貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管合規(guī)等方面。

董希淼也表示，金融服務(wù)并非越下沉越好，金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)采取措施，有效防范過(guò)度下沉、過(guò)度授信帶來(lái)的“不該貸”“過(guò)度貸”等問(wèn)題，進(jìn)一步降低“共債風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)生概率。

金融監(jiān)管要加力跟上

中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要全面加強(qiáng)金融監(jiān)管，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。切實(shí)提高金融監(jiān)管有效性，依法將所有金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，全面強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，嚴(yán)格執(zhí)法、敢于亮劍，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)。

此前，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國(guó)人民銀行等部門發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，其中第二十四條明確指出：經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和監(jiān)督管理部門有關(guān)要求做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開(kāi)透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價(jià)格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。禁止誘導(dǎo)借款人過(guò)度負(fù)債。禁止通過(guò)暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款。禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，以及禁止非法買賣或者泄露客戶信息。

今年，金融監(jiān)管部門已完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，近5000家P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部停業(yè)。業(yè)內(nèi)人士表示，不論是市民消費(fèi)還是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，網(wǎng)貸需求依然巨大。因此，商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、各類互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視消費(fèi)金融，并加大投入發(fā)展。

“平臺(tái)在獲取客戶相關(guān)信息時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持最小化原則。”董希淼認(rèn)為，不該獲取的信息堅(jiān)決不獲取，更不能未經(jīng)用戶授權(quán)就非法獲取信息。如果貸款出現(xiàn)問(wèn)題，要依法催收。同時(shí)，相關(guān)信息披露要全面、準(zhǔn)確、及時(shí)，要充分全面真實(shí)地告知相關(guān)信息，如點(diǎn)擊授權(quán)后信息要用于何處、貸款由哪家機(jī)構(gòu)提供、貸款利率是多少、利率是日利率還是月利率、有沒(méi)有其他保險(xiǎn)費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)等。

同時(shí)，央行近期發(fā)布的《中國(guó)人民銀行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告(2023年第三季度)》也指出，將繼續(xù)加強(qiáng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控，完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)和制度規(guī)范，強(qiáng)化金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)和協(xié)作，提高金融監(jiān)管的有效性和及時(shí)性;將繼續(xù)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和隱患，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置金融異常及危機(jī)，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全。