1月12日銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》(以下簡稱《通知》)，明確進一步擴大財險公司定價自主權(quán)，商業(yè)車險自主定價系數(shù)范圍從[0.65-1.35]擴大為[0.5-1.5]，且明確各地因地制宜實施，執(zhí)行時間原則上不得晚于2023年6月1日。

理論上看，調(diào)整后車險保費價格最高可降23%，最高可漲價11%。但是專家指出，財險公司也要考慮實際成本，不會盲目降價。此外，監(jiān)管規(guī)定下保費增速過快的財險企業(yè)有額外的保險風(fēng)險最低資本要求，片面的降價增加市場規(guī)模會受到制約。擴大定價自主權(quán)后，對駕駛習(xí)慣良好的“好車主”保費會更低，但對于“高風(fēng)險車主”保費面臨上升壓力。

車險價格最高可降23%? 專家：險企不會盲目降價

《通知》主要內(nèi)容之一是將車險自主定價系數(shù)范圍從[0.65-1.35]擴大為[0.5-1.5]。

根據(jù)商業(yè)車險保費計算公式(商業(yè)車險保費=基準(zhǔn)保費×NCD系數(shù)×自主定價系數(shù))來算，理論上調(diào)整后車險保費價格最高可降價23%，最高可漲價11%。也就是說，調(diào)整后，未來有些車主的車險價格會變得更便宜，而有些會變得更貴。

畢馬威保險行業(yè)咨詢合伙人、英國精算師劉皓宇對財聯(lián)社記者表示，對于駕駛習(xí)慣良好、較少理賠的車主最好可能享受更多的折扣(降價23%)，反之也可能面臨更高的保費(漲價11%)。

值得注意的是，劉皓宇指出，這是理論上的范圍，但財險公司也要考慮實際成本，不會盲目降價。“償二代二期對于保費增速過快的財險公司有額外的保險風(fēng)險最低資本要求，這也意味著片面的降價增加市場規(guī)模從過程到結(jié)果都會受到制約。實際很難持續(xù)保持20%+的折扣。”

劉皓宇認為，擴大浮動系數(shù)范圍和市場互動，監(jiān)管意圖在于鼓勵險企差異化定價并驅(qū)動產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提升。

東吳證券非銀金融分析師葛玉翔指出，自2020年9月車險綜改以來，截止2021年1季度新車自主定價系數(shù)從改革初期的1.034下降到目前的0.975。此次調(diào)整將使車險定價更加精細化，對駕駛習(xí)慣良好的“好車主”保費會更低，但對于“高風(fēng)險車主”保費面臨上升壓力。

葛玉翔表示，預(yù)計監(jiān)管意圖鼓勵行業(yè)通過差異化自主定價系數(shù)方式讓利消費者，同時對于高風(fēng)險業(yè)務(wù)(例如營運車輛等)進一步提高定價上限，以解決此前部分地區(qū)的營運車等高風(fēng)險車輛投保的行業(yè)性難題。考慮到當(dāng)前僅不足1%簽單接近定價系數(shù)“地板價”(0.65)，約5%簽單接近“天花板”(1.35)，我們預(yù)計行業(yè)自主定價系數(shù)平均值將保持穩(wěn)定。

對車險企業(yè)既是機遇也是挑戰(zhàn)

《通知》主要內(nèi)容還包括，要求銀保監(jiān)局根據(jù)轄區(qū)內(nèi)車險市場情況，在征求相關(guān)方面意見的基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥確定轄區(qū)內(nèi)政策執(zhí)行時間;要求各銀保監(jiān)局加強屬地監(jiān)管，引導(dǎo)各公司合理設(shè)定各地區(qū)自主定價系數(shù)均值范圍和手續(xù)費上限，同時持續(xù)做好車險市場監(jiān)測和車險費率回溯監(jiān)管，確保車險市場運行平穩(wěn)有序;要求各公司嚴(yán)格執(zhí)行車險各項監(jiān)管要求，做好條款費率備案工作，積極承擔(dān)社會責(zé)任，優(yōu)化和保障車險產(chǎn)品供給，提升車險承保理賠服務(wù)水平，增強車險消費者的獲得感等。

劉皓宇表示，《通知》意在提升監(jiān)管深度，特別關(guān)注報備、定價、理賠等具體管理環(huán)節(jié);并形成立體的保障和支持機制，充分依托相關(guān)行業(yè)主體的專業(yè)能力，有效賦能行業(yè)整體經(jīng)營。“這些對未來車險企業(yè)的經(jīng)營既是機遇也是挑戰(zhàn)，應(yīng)積極準(zhǔn)備全面規(guī)劃。”

2020年車險綜改落地，在《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》中明確“逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍”——第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。為更好地保護消費者權(quán)益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數(shù)”上限暫時實行更加嚴(yán)格的約束。

銀保監(jiān)會表示，車險綜改實施兩年多來，車險市場平穩(wěn)有序，消費者普遍受益，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營水平顯著提升。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較綜改前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上。

葛玉翔表示，《通知》作用下，財險頭部公司競爭力有望強化，強者恒強格局有望延續(xù)。